Drohnenhaftpflichtversicherung – Pflicht, Leistungen und worauf Sie achten sollten

Drohnenhaftpflichtversicherung – Pflicht, Leistungen und worauf Sie achten sollten Drohnen werden immer beliebter. Ob für Urlaubsaufnahmen, Fotos vom eigenen Grundstück oder professionelle Luftaufnahmen – schon kleine Modelle ermöglichen beeindruckende Bilder. Was viele Drohnenbesitzer dabei unterschätzen: Auch eine leichte Drohne kann bei einem Absturz erhebliche Personen- oder Sachschäden verursachen. Deshalb sollte bereits vor dem ersten Flug geklärt werden, ob ein ausreichender Haftpflichtversicherungsschutz besteht. In Deutschland besteht für Drohnen grundsätzlich eine Haftpflichtversicherungspflicht. Allerdings bedeutet das nicht automatisch, dass jeder Drohnenbesitzer eine separate Drohnenhaftpflichtversicherung abschließen muss. Bei vielen modernen Privathaftpflichtversicherungen kann die private Nutzung von Drohnen bereits eingeschlossen sein. Entscheidend ist deshalb immer der konkrete Vertrag. Ist eine Drohnenhaftpflichtversicherung Pflicht? Für den Betrieb einer Drohne ist in Deutschland grundsätzlich ein entsprechender Haftpflichtversicherungsschutz erforderlich. Dabei entsteht häufig ein Missverständnis: Gewichtsklassen wie beispielsweise 250 Gramm spielen bei verschiedenen Vorschriften für Drohnen eine wichtige Rolle. Daraus sollte jedoch nicht automatisch geschlossen werden, dass eine kleine Drohne keinen Haftpflichtschutz benötigt. Auch eine kleine Drohne kann beispielsweise ein Fahrzeug beschädigen oder eine Person verletzen. Vor dem ersten Flug sollte deshalb immer geprüft werden, ob für die verwendete Drohne tatsächlich Versicherungsschutz besteht. Reicht meine Privathaftpflichtversicherung aus? Das ist eine der häufigsten Fragen rund um die Drohnenversicherung. Die Antwort lautet: Es kommt auf den Tarif an. Bei vielen leistungsstarken Privathaftpflichtversicherungen sind privat genutzte Drohnen bereits mitversichert. Gerade ältere Verträge können jedoch Einschränkungen enthalten oder Drohnen möglicherweise überhaupt nicht einschließen. Aus meiner Beratungspraxis ist deshalb wichtig: Nicht automatisch einen zusätzlichen Vertrag abschließen, sondern zunächst die bestehende Privathaftpflicht überprüfen. Dabei achte ich insbesondere darauf: Ist die Drohnennutzung ausdrücklich versichert? Gibt es eine Gewichtsbeschränkung? Wie hoch ist die Versicherungssumme? Welche Personen dürfen die Drohne fliegen? Sind mehrere Drohnen eingeschlossen? Ist ausschließlich die private Nutzung versichert? Besteht Versicherungsschutz auch im Ausland? Ist der vorhandene Versicherungsschutz ausreichend, kann eine zusätzliche Drohnenhaftpflicht unter Umständen unnötig sein. Praxisbeispiel: Die Drohne beschädigt ein Auto Ein typisches Beispiel zeigt, wie schnell ein Schaden entstehen kann. Ein Drohnenpilot möchte Landschaftsaufnahmen machen. Während des Fluges kommt eine stärkere Windböe auf. Die Drohne wird abgetrieben und trifft ein geparktes Fahrzeug. Dabei werden die Windschutzscheibe und das Fahrzeugdach beschädigt. Der Fahrzeughalter verlangt Schadenersatz. Besteht eine passende Haftpflichtversicherung für die Drohne, prüft der Versicherer zunächst, ob und in welcher Höhe der Drohnenhalter für den Schaden verantwortlich ist. Berechtigte Schadenersatzansprüche werden anschließend im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes übernommen. Ohne entsprechenden Versicherungsschutz müsste der Verantwortliche einen solchen Schaden möglicherweise aus eigener Tasche bezahlen. Noch wichtiger: Personenschäden Deutlich schwerwiegender können Personenschäden sein. Stellen Sie sich vor, eine Drohne verliert plötzlich an Höhe und trifft einen Fußgänger. Dieser wird verletzt und muss medizinisch behandelt werden. Neben den unmittelbaren Behandlungskosten können weitere Forderungen entstehen, beispielsweise: Schmerzensgeld Verdienstausfall Rehabilitationskosten langfristige Behandlungskosten finanzielle Folgen einer dauerhaften Beeinträchtigung Gerade Personenschäden zeigen, warum bei einer Haftpflichtversicherung nicht ausschließlich auf den günstigsten Beitrag geachtet werden sollte. Eine ausreichend hohe Versicherungssumme ist wesentlich wichtiger als wenige Euro Beitragsersparnis im Jahr. Was leistet eine Drohnenhaftpflichtversicherung? Die Drohnenhaftpflicht schützt grundsätzlich vor berechtigten Schadenersatzansprüchen Dritter, die durch den Betrieb der versicherten Drohne entstehen. Dazu gehören insbesondere: Personenschäden Wird eine andere Person durch die Drohne verletzt, können erhebliche Schadenersatzforderungen entstehen. Sachschäden Hierzu gehören beispielsweise Schäden an: Fahrzeugen Gebäuden Fenstern Solaranlagen Gartenmöbeln anderen fremden Gegenständen Vermögensfolgeschäden Aus einem Personen- oder Sachschaden können zusätzlich finanzielle Folgekosten entstehen. Welche Schäden genau vom Vertrag erfasst werden, hängt von den jeweiligen Versicherungsbedingungen ab. Die Haftpflichtversicherung zahlt nicht einfach jeden Anspruch Ein häufig unterschätzter Vorteil einer Haftpflichtversicherung ist die Prüfung der Haftungsfrage. Fordert jemand beispielsweise 8.000 Euro Schadenersatz, bedeutet dies nicht automatisch, dass der Versicherte diesen Betrag tatsächlich bezahlen muss. Die Versicherung prüft zunächst: Besteht überhaupt eine Haftung? Ist die Forderung in dieser Höhe gerechtfertigt? Ist der Schaden vom Versicherungsvertrag erfasst? Berechtigte Ansprüche werden reguliert. Unberechtigte oder überhöhte Forderungen kann der Versicherer dagegen abwehren. Dieser sogenannte passive Rechtsschutz ist ein wichtiger Bestandteil einer guten Haftpflichtversicherung. Private oder gewerbliche Drohnennutzung? Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen privater und gewerblicher Nutzung. Wer seine Drohne ausschließlich als Hobby nutzt, kann möglicherweise über seine Privathaftpflichtversicherung abgesichert sein. Anders sieht es bei einer gewerblichen Nutzung aus. Beispiele sind Drohnenaufnahmen durch: Immobilienmakler Fotografen Videografen Dachdecker Gutachter Bauunternehmen Vermessungsunternehmen landwirtschaftliche Betriebe Beispiel Immobilienmakler Ein Immobilienmakler nutzt seine Drohne, um Luftaufnahmen eines Verkaufsobjektes zu erstellen. Auch wenn die gleiche Drohne am Wochenende privat genutzt wird, handelt es sich bei den Aufnahmen für das Immobilienangebot um eine berufliche beziehungsweise gewerbliche Nutzung. Eine reine Privathaftpflichtversicherung reicht hierfür regelmäßig nicht aus. Der Versicherungsschutz muss deshalb zur tatsächlichen Verwendung der Drohne passen. Warum ich bestehende Verträge zuerst prüfe In meiner Beratung geht es nicht darum, für jedes Risiko automatisch einen zusätzlichen Versicherungsvertrag abzuschließen. Gerade bei Drohnen ist häufig bereits Versicherungsschutz innerhalb einer bestehenden Privathaftpflicht vorhanden. Deshalb prüfe ich zunächst, was tatsächlich versichert ist. Ein neuer Vertrag ist nur dann sinnvoll, wenn der vorhandene Versicherungsschutz nicht ausreicht oder besondere Anforderungen bestehen. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn: die Drohne zu schwer für den vorhandenen Tarif ist, eine gewerbliche Nutzung erfolgt, mehrere Drohnen eingesetzt werden, bestimmte Piloten nicht versichert sind oder der räumliche Geltungsbereich nicht ausreicht. So lässt sich vermeiden, dass unnötiger Doppelversicherungsschutz entsteht. Welche Versicherungssumme ist sinnvoll? Bei einer Drohnenhaftpflicht sollte die Versicherungssumme ausreichend hoch gewählt werden. Kleinere Sachschäden sind meistens noch überschaubar. Bei schweren Personenschäden können die Forderungen dagegen sehr hoch ausfallen. Deshalb sollte bei der Auswahl eines Tarifs nicht nur geprüft werden, ob die gesetzlichen Mindestanforderungen erfüllt werden. Aus meiner Sicht ist entscheidend, dass die gesamte Haftpflichtabsicherung leistungsstark aufgebaut ist. Gerade wenn die Drohne innerhalb einer Privathaftpflicht versichert wird, lohnt sich deshalb auch ein Blick auf die übrigen Leistungen des Vertrages. Was kostet eine Drohnenhaftpflichtversicherung? Die Kosten hängen vom jeweiligen Versicherungsschutz ab. Eine pauschale Aussage ist deshalb schwierig. Relevant sind unter anderem: private oder gewerbliche Nutzung Anzahl der Drohnen Gewicht und Art der Drohne Versicherungssumme Anzahl der Piloten Geltungsbereich Selbstbeteiligung weitere Tarifleistungen Bei privaten Drohnenhaltern kann der Schutz teilweise bereits Bestandteil der Privathaftpflichtversicherung sein. Deshalb ist ein Tarifvergleich sinnvoller als ausschließlich nach der günstigsten separaten Drohnenversicherung zu suchen. Beispiel: Alte Privathaftpflichtversicherung Ein Kunde besitzt seit vielen Jahren eine Privathaftpflichtversicherung und kauft sich nun erstmals eine Drohne. Statt sofort eine zusätzliche Drohnenversicherung abzuschließen, sollte zunächst der bestehende Vertrag geprüft werden. Möglich sind drei Ergebnisse: 1. Die Drohne ist ausreichend mitversichert. Dann besteht möglicherweise überhaupt kein zusätzlicher Handlungsbedarf. 2. Die Drohne ist nur eingeschränkt versichert. Dann kann eine Anpassung oder ein Tarifwechsel sinnvoll sein. 3. Drohnen sind überhaupt nicht versichert. In diesem Fall muss entsprechender Versicherungsschutz hergestellt werden. Genau deshalb lohnt sich die individuelle Vertragsprüfung. Worauf sollte man vor dem ersten Flug achten? Bevor die Drohne startet, sollten einige grundlegende Punkte geklärt sein. Neben den geltenden gesetzlichen Vorgaben sollte insbesondere geprüft werden: Besteht eine ausreichende Haftpflichtversicherung? Ist genau diese Drohne versichert? Darf die Person, die sie steuert, dies laut Vertrag? Handelt es sich um private oder gewerbliche Nutzung? Ist die Versicherungssumme ausreichend? Gilt der Versicherungsschutz am geplanten Einsatzort? Sind eventuell notwendige Registrierungen oder Nachweise vorhanden? Damit lassen sich viele Probleme bereits vor dem ersten Flug vermeiden. Was tun, wenn mit der Drohne ein Schaden passiert? Kommt es trotz aller Vorsicht zu einem Schaden, sollte dieser möglichst genau dokumentiert werden. Hilfreich sind beispielsweise: Fotos vom Schaden Kontaktdaten der Beteiligten Beschreibung des Unfallhergangs Ort und Zeitpunkt des Ereignisses Angaben zur verwendeten Drohne Anschließend sollte der Schaden möglichst zeitnah dem Versicherer gemeldet werden. Wichtig ist außerdem, Schadenersatzforderungen nicht vorschnell selbst anzuerkennen oder zu bezahlen. Die Prüfung der Haftung gehört zu den Aufgaben des Haftpflichtversicherers. Häufige Fragen zur Drohnenhaftpflichtversicherung Brauche ich für eine Drohne unter 250 Gramm eine Versicherung? Auch bei kleinen Drohnen sollte geprüft werden, ob der gesetzlich erforderliche Haftpflichtversicherungsschutz vorhanden ist. Die 250-Gramm-Grenze darf nicht mit der Versicherungspflicht gleichgesetzt werden. Kann meine Drohne über die Privathaftpflicht versichert sein? Ja. Bei verschiedenen Privathaftpflichttarifen ist die private Drohnennutzung bereits eingeschlossen. Entscheidend sind jedoch die konkreten Versicherungsbedingungen. Brauche ich dann noch eine separate Drohnenhaftpflicht? Nicht zwingend. Ist die Drohne über die bestehende Privathaftpflicht bereits ausreichend versichert, kann eine zusätzliche Versicherung überflüssig sein. Ist eine gewerblich genutzte Drohne über die Privathaftpflicht versichert? Eine Privathaftpflichtversicherung ist grundsätzlich für private Risiken gedacht. Für gewerblich eingesetzte Drohnen muss der Versicherungsschutz deshalb gesondert geprüft und passend zur Tätigkeit gestaltet werden. Sind mehrere Drohnen automatisch versichert? Das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Bei mehreren Drohnen sollte geprüft werden, ob alle Geräte vom Versicherungsschutz umfasst sind. Fazit: Erst prüfen, dann versichern Eine Drohnenhaftpflicht ist kein Thema, bei dem ausschließlich der günstigste Beitrag entscheidend sein sollte. Viel wichtiger ist die Frage, ob die konkrete Drohne und deren tatsächliche Nutzung wirklich vom Versicherungsschutz erfasst werden. Bei privat genutzten Drohnen lohnt sich deshalb zuerst ein Blick in die bestehende Privathaftpflichtversicherung. Häufig ist dort bereits Versicherungsschutz vorhanden. Wer seine Drohne gewerblich nutzt oder besondere Anforderungen hat, benötigt dagegen eine entsprechend darauf abgestimmte Lösung. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Erst den bestehenden Versicherungsschutz prüfen und anschließend entscheiden, ob überhaupt eine zusätzliche Versicherung notwendig ist. So lässt sich vermeiden, dass entweder eine gefährliche Versicherungslücke entsteht oder unnötig für doppelten Versicherungsschutz bezahlt wird.