Außenversicherung der Hausratversicherung – was ist unterwegs versichert?

Außenversicherung der Hausratversicherung – was ist unterwegs versichert? Laptop, Kleidung, Kamera oder Schmuck befinden sich nicht immer in der eigenen Wohnung. Im Urlaub nehmen wir einen Teil unseres Hausrats mit, während eines Auslandssemesters befindet sich persönliches Eigentum monatelang an einem anderen Ort oder Gegenstände werden vorübergehend außerhalb der Wohnung gelagert. Für Versicherte stellt sich deshalb eine wichtige Frage: Gilt die Hausratversicherung eigentlich auch außerhalb der eigenen Wohnung? Grundsätzlich ja. Über die sogenannte Außenversicherung kann versicherter Hausrat vorübergehend auch außerhalb des eigentlichen Versicherungsortes geschützt sein. Die GDV-Musterbedingungen sehen hierfür grundsätzlich weltweiten Versicherungsschutz vor, sofern die versicherten Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung aufbewahrt werden. Die genaue Dauer und mögliche Entschädigungsgrenzen legt jedoch der jeweilige Versicherungsvertrag fest. Die Außenversicherung bedeutet allerdings nicht, dass unterwegs automatisch jeder Verlust oder jede Beschädigung versichert ist. Was bedeutet Außenversicherung bei der Hausratversicherung? Der normale Versicherungsort einer Hausratversicherung ist grundsätzlich die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung einschließlich bestimmter dazugehöriger Bereiche wie Keller, Balkon oder Garage. Befindet sich versicherter Hausrat vorübergehend außerhalb dieses Versicherungsortes, kann die Außenversicherung greifen. Typische Situationen sind: -Urlaub -Hotelaufenthalt -Ferienwohnung -Auslandsreise -vorübergehender Aufenthalt bei Freunden -Auslandssemester -vorübergehend ausgelagerter Hausrat -Dienst- oder Geschäftsreise Die GDV-Musterbedingungen sehen grundsätzlich weltweiten Schutz für Sachen vor, die dem Versicherungsnehmer oder mit ihm in häuslicher Gemeinschaft lebenden Personen gehören oder deren Gebrauch dienen. Voraussetzung ist insbesondere, dass sich die Sachen nur vorübergehend außerhalb des Versicherungsortes befinden. Praxisbeispiel: Einbruch in das Hotelzimmer Sie verbringen zwei Wochen Urlaub in Spanien. Während Sie unterwegs sind, wird das verschlossene Hotelzimmer aufgebrochen. Die Täter entwenden einen Laptop, Kleidung und eine Kamera. Der Schaden beträgt beispielsweise 4.000 Euro. Hier kann die Außenversicherung der Hausratversicherung relevant werden. Denn die mitgebrachten Gegenstände befinden sich nur vorübergehend außerhalb der eigenen Wohnung und es liegt möglicherweise ein versicherter Einbruchdiebstahl vor. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass bei einem gewaltsamen Einbruch in ein Hotelzimmer oder eine Ferienunterkunft Versicherungsschutz über die Außenversicherung bestehen kann. Aus meiner Beratungspraxis ist deshalb wichtig: Die Außenversicherung erweitert den Versicherungsort – sie erweitert aber nicht automatisch sämtliche versicherten Gefahren. Welche Gefahren sind über die Außenversicherung versichert? Grundsätzlich bleibt entscheidend, welche Gefahren der Hausratvertrag versichert. Dazu können beispielsweise gehören: -Feuer -Einbruchdiebstahl -Raub -Leitungswasser -Sturm und Hagel -weitere vereinbarte Naturgefahren Die Außenversicherung macht aus einem Ereignis, das zu Hause nicht versichert wäre, grundsätzlich nicht automatisch einen versicherten Schaden. Auch die GDV-Musterbedingungen stellen bei der Außenversicherung beispielsweise besondere Anforderungen an Einbruchdiebstahl, Raub und Naturgefahren. Das ist einer der wichtigsten Punkte bei diesem Thema. Praxisbeispiel: Smartphone wird im Restaurant gestohlen Sie sitzen während einer Reise in einem Restaurant. Das Smartphone liegt neben Ihnen auf dem Tisch und wird unbemerkt entwendet. Viele Versicherte gehen davon aus: „Ich habe Außenversicherung, also ist das Handy versichert.“ Das ist grundsätzlich zu kurz gedacht. Hier fehlt typischerweise der Einbruch in einen geschützten Raum. Es handelt sich vielmehr um einfachen Diebstahl. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin, dass die Außenversicherung bei Reisegepäck Grenzen hat: Bei einem gewaltsamen Einbruch in eine Unterkunft kann Schutz bestehen, während ein Diebstahl auf der Straße oder im Restaurant über den normalen Hausratschutz grundsätzlich nicht automatisch versichert ist. Einzelne leistungsstärkere Tarife können weitergehende Leistungen anbieten. Außenversicherung bedeutet nicht „gegen alles versichert“ Dieser Unterschied lässt sich einfach darstellen: Laptop wird aus aufgebrochenem Hotelzimmer gestohlen → möglicher Einbruchdiebstahl über die Außenversicherung. Laptop wird im Café unbeaufsichtigt entwendet → grundsätzlich einfacher Diebstahl; nicht automatisch versichert. Kamera wird bei einem versicherten Raub weggenommen → möglicher Versicherungsschutz. Kamera wird irgendwo liegen gelassen → Verlust; grundsätzlich kein normaler Hausratschaden. Die Verbraucherzentrale unterscheidet genau zwischen versichertem Einbruch beziehungsweise Raub und nicht automatisch versichertem einfachen Diebstahl. Wie lange gilt die Außenversicherung? Die Außenversicherung ist grundsätzlich für einen vorübergehenden Aufenthalt außerhalb der eigenen Wohnung gedacht. Eine allgemeingültige feste Dauer gibt es für jeden Versicherungsvertrag nicht. In den aktuellen GDV-Musterbedingungen wird ausdrücklich vorgesehen, dass der Versicherer eine konkrete Monatsgrenze im Vertrag festlegt. Die Verbraucherzentrale beschreibt für viele Verträge als übliche Größenordnung einen weltweiten Schutz des Reisegepäcks für bis zu etwa drei Monate. Leistungsstärkere Tarife können jedoch deutlich längere Zeiträume vorsehen. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Bei einem zweiwöchigen Urlaub ist die Situation meist unkomplizierter. Bei Weltreise, mehrmonatigem Auslandsaufenthalt oder längerfristiger Auslagerung würde ich die konkrete Dauer im Bedingungswerk immer vorher prüfen. Wie hoch ist die Entschädigung? Auch wenn die gesamte Hausratversicherung beispielsweise eine Versicherungssumme von 100.000 Euro besitzt, bedeutet das nicht automatisch, dass außerhalb der Wohnung dieselbe Summe vollständig zur Verfügung steht. Für die Außenversicherung können besondere Entschädigungsgrenzen vereinbart werden. Die aktuellen GDV-Musterbedingungen lassen solche individuellen Grenzen ausdrücklich zu. Die Verbraucherzentrale nennt bei Reisegepäck als verbreitete Größenordnung 10 bis 20 Prozent der Versicherungssumme und teilweise maximal etwa 10.000 Euro. Das ist jedoch kein allgemeiner Standard für jeden Vertrag. Beispiel: Hausratversicherung: 80.000 Euro Außenversicherung: vertraglich 10 Prozent Dann stünden für einen entsprechenden Außenversicherungsschaden höchstens 8.000 Euro zur Verfügung. Deshalb sollte bei hochwertigen Gegenständen die konkrete Grenze geprüft werden. Was gilt für Schmuck und andere Wertsachen? Gerade im Urlaub werden häufig hochwertige Uhren, Schmuck, Kameras oder andere Wertgegenstände mitgenommen. Hier können neben der allgemeinen Grenze der Außenversicherung zusätzliche Entschädigungsgrenzen für Wertsachen gelten. Auch Bargeld gehört zwar grundsätzlich zum Hausrat, unterliegt aber regelmäßig besonderen Begrenzungen. Wer mit einer Uhr für 15.000 Euro oder hochwertigem Schmuck verreist, sollte deshalb nicht automatisch davon ausgehen, dass der volle Wert über eine gewöhnliche Außenversicherung geschützt ist. Aus meiner Beratungspraxis ist das ein klassischer Fall, bei dem die große Gesamtversicherungssumme wenig über den tatsächlichen Schutz aussagt. Entscheidend sind die Untergrenzen im Vertrag. Praxisbeispiel: Schmuck wird aus dem Hotelzimmer gestohlen Während einer Reise wird gewaltsam in das Hotelzimmer eingebrochen. Neben Kleidung und Elektronik wird Schmuck im Wert von 12.000 Euro gestohlen. Grundsätzlich kann die Außenversicherung relevant sein. Trotzdem muss zusätzlich geprüft werden: -Welche Grenze gilt für die Außenversicherung? -Welche Wertsachengrenze gilt? -Bestehen besondere Anforderungen an die Aufbewahrung? -War ein Hotelsafe vorgeschrieben? -Ist Bargeld gesondert begrenzt? Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Reisegepäck und Wertsachen zwar über die Außenversicherung geschützt sein können, aber finanzielle Begrenzungen des jeweiligen Vertrages beachtet werden müssen. Was gilt beim Auslandssemester oder während der Ausbildung? Hier enthalten moderne Hausratbedingungen eine interessante Sonderregelung. Nach den GDV-Musterbedingungen kann für Personen, die mit dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft leben, während einer Ausbildung, eines freiwilligen Wehrdienstes oder eines gesetzlichen Freiwilligendienstes auch bei längerer Abwesenheit Außenversicherungsschutz bestehen. Voraussetzung ist insbesondere, dass die betreffende Person keinen eigenen Hausstand gründet. Beispiel: Das volljährige Kind zieht während des Studiums vorübergehend in ein Studentenwohnheim, behält aber seinen Lebensmittelpunkt beziehungsweise keinen eigenständigen Hausstand im versicherungsrechtlichen Sinne. Dann kann Versicherungsschutz über den elterlichen Hausratvertrag bestehen. Der konkrete Tarif muss trotzdem geprüft werden. Wann reicht die Außenversicherung nicht mehr? Die Außenversicherung ist kein Ersatz für eine zweite Hausratversicherung bei einem dauerhaft eingerichteten weiteren Haushalt. Wer beispielsweise dauerhaft eine zweite Wohnung bewohnt oder einen eigenständigen Hausstand gründet, sollte nicht automatisch davon ausgehen, dass der dort vorhandene Hausrat dauerhaft über die Außenversicherung der ursprünglichen Wohnung geschützt bleibt. Die GDV-Musterbedingungen knüpfen den normalen Außenversicherungsschutz ausdrücklich an einen nur vorübergehenden Aufenthalt außerhalb des Versicherungsortes. Vorübergehende Reise und dauerhaft zweite Wohnung sind versicherungstechnisch zwei unterschiedliche Situationen. Was ist mit vorübergehend ausgelagertem Hausrat? Die Außenversicherung kann nicht nur im Urlaub relevant sein. Beispiel: Während einer Renovierung werden Möbel und persönliche Gegenstände vorübergehend an einem anderen Ort untergebracht. Auch hier kann Außenversicherungsschutz eine Rolle spielen, sofern die Voraussetzungen des Vertrages erfüllt sind. Entscheidend sind insbesondere: -Dauer der Auslagerung -Art des Lagerortes -versicherte Gefahr -Entschädigungsgrenze -mögliche zusätzliche Vertragsregelungen Gerade bei einem größeren Umzug oder einer Sanierung sollte deshalb vorher geprüft werden, wo und wie der Hausrat während dieser Zeit versichert ist. Die GDV-Musterbedingungen sehen außerhalb des eigentlichen Versicherungsortes grundsätzlich nur den Schutz der Außenversicherung oder ausdrücklich zusätzlich vereinbarte Leistungen vor. Außenversicherung oder Reisegepäckversicherung? Eine separate Reisegepäckversicherung ist nicht automatisch notwendig. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass über die Außenversicherung einer vorhandenen Hausratversicherung bereits Schutz für Reisegepäck bestehen kann und zusätzliche Reisegepäckversicherungen zahlreiche Einschränkungen enthalten können. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Nicht automatisch einen weiteren Vertrag abschließen. Zuerst sollte geprüft werden: -Welche Leistungen bietet die bestehende Hausratversicherung? -Wie lange gilt die Außenversicherung? -Welche Versicherungssumme steht zur Verfügung? -Wie sind Wertsachen versichert? -Welche Diebstahlarten sind eingeschlossen? -Welche konkrete Lücke soll eine zusätzliche Versicherung schließen? Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, lässt sich beurteilen, ob zusätzlicher Schutz überhaupt einen Mehrwert bietet. Darauf achte ich bei der Außenversicherung Bei einer Hausratversicherung würde ich insbesondere folgende Punkte prüfen: -weltweiter Geltungsbereich -maximale Dauer der Außenversicherung -Entschädigungsgrenze -Wertsachengrenzen -Bargeldgrenzen -Einbruchdiebstahl im Hotel -Raub -mögliche Erweiterung für einfachen Diebstahl -Schutz während Ausbildung und Studium -vorübergehend ausgelagerter Hausrat -Selbstbeteiligung -besondere Ausschlüsse Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Ich schaue nicht nur darauf, ob „Außenversicherung weltweit“ in einer Leistungsübersicht steht. Entscheidend sind Dauer, Entschädigungsgrenzen, versicherte Gefahren und die tatsächliche Reisesituation. Denn weltweiter Schutz klingt umfassend – kann aber finanziell oder zeitlich trotzdem begrenzt sein. Was tun bei einem Schaden unterwegs? Bei Diebstahl oder Einbruch sollte der Schaden möglichst vollständig dokumentiert werden. Hilfreich sind: -Anzeige bei der örtlichen Polizei -Fotos von Einbruchspuren -Liste der gestohlenen Gegenstände -Kaufbelege -Seriennummern -Hotel- oder Reiseunterlagen -Meldung an Hotel beziehungsweise Vermieter -schnelle Information des Versicherers Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei einem Diebstahl im Hotel ausdrücklich eine Anzeige bei der örtlichen Polizei sowie eine Meldung an Hotel beziehungsweise Reiseveranstalter. Häufige Fragen zur Außenversicherung Gilt die Hausratversicherung auch im Urlaub? Ja, über die Außenversicherung kann Hausrat während eines vorübergehenden Aufenthalts weltweit geschützt sein. Dauer und Entschädigungsgrenzen richten sich nach dem jeweiligen Vertrag. Zahlt die Hausratversicherung bei Einbruch ins Hotelzimmer? Bei einem versicherten Einbruchdiebstahl in ein verschlossenes Hotelzimmer kann die Außenversicherung grundsätzlich greifen. Zahlt die Außenversicherung bei Taschendiebstahl? Grundsätzlich nicht automatisch. Die Außenversicherung erweitert den Versicherungsort, nicht automatisch die versicherten Gefahren. Einfacher Diebstahl kann je nach Tarif ausgeschlossen oder zusätzlich eingeschlossen sein. Ist mein Hausrat während eines Auslandssemesters versichert? Das kann der Fall sein. Die GDV-Musterbedingungen sehen während einer Ausbildung einen erweiterten Schutz vor, solange insbesondere kein eigener Hausstand gegründet wird. Der konkrete Tarif ist entscheidend. Brauche ich zusätzlich eine Reisegepäckversicherung? Nicht automatisch. Zuerst sollte geprüft werden, welcher Schutz bereits über die Außenversicherung der Hausratversicherung besteht. Fazit: Außenversicherung schützt den Hausrat auch unterwegs – aber nicht unbegrenzt Die Hausratversicherung endet nicht zwangsläufig an der Wohnungstür. Über die Außenversicherung kann der eigene Hausrat bei einem vorübergehenden Aufenthalt weltweit geschützt sein. Das kann beispielsweise bei einem Einbruch in ein Hotelzimmer, auf Reisen oder während einer vorübergehenden Auslagerung wichtig werden. Allerdings bleiben die vereinbarten Gefahren entscheidend. Einfacher Diebstahl oder bloßer Verlust werden nicht allein deshalb versichert, weil die Außenversicherung besteht. Außerdem können zeitliche und finanzielle Entschädigungsgrenzen gelten. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Ich prüfe nicht nur, ob eine Außenversicherung vorhanden ist. Entscheidend sind weltweiter Geltungsbereich, Dauer, Entschädigungsgrenzen, Wertsachen und die tatsächlichen Reise- beziehungsweise Lebensgewohnheiten. Und bevor eine zusätzliche Reisegepäck- oder Spezialversicherung abgeschlossen wird, sollte zuerst der vorhandene Hausratvertrag geprüft werden. Denn guter Versicherungsschutz bedeutet nicht, möglichst viele Verträge zu besitzen – sondern vorhandene Leistungen und tatsächliche Risiken sinnvoll aufeinander abzustimmen.