Hausratversicherung nach Todesfall – was passiert mit Vertrag und Hausrat?

Hausratversicherung nach Todesfall – was passiert mit Vertrag und Hausrat? Nach dem Tod eines Angehörigen müssen innerhalb kurzer Zeit viele organisatorische Dinge geregelt werden. Neben Bankkonten, Mietvertrag und anderen Versicherungen stellt sich auch die Frage, was mit der Hausratversicherung passiert. Denn Möbel, Kleidung, Schmuck, Elektrogeräte und andere Gegenstände befinden sich häufig noch vollständig in der Wohnung. Deshalb stellt sich die wichtige Frage: Endet die Hausratversicherung mit dem Tod des Versicherungsnehmers – oder bleibt der Hausrat zunächst weiter versichert? Bei Hausratversicherungen endet der Schutz nicht zwingend sofort mit dem Tod. Bei vielen Versicherern besteht noch eine Übergangszeit, häufig von zwei Monaten. Übernimmt ein Erbe die Wohnung und nutzt sie weiter zu eigenen Wohnzwecken, kann der Vertrag unter bestimmten Voraussetzungen fortgeführt werden. Die konkrete Regelung richtet sich jedoch immer nach den Versicherungsbedingungen. Endet die Hausratversicherung automatisch mit dem Tod? Nicht unbedingt. Gerade weil sich der Hausrat nach dem Tod des Versicherungsnehmers normalerweise noch in der Wohnung befindet, sehen verschiedene Versicherer einen zeitlich begrenzten weiteren Versicherungsschutz vor. Der Bund der Versicherten weist darauf hin, dass bei einigen Versicherern der Hausratschutz noch zwei Monate nach dem Tod bestehen bleibt. Dadurch erhalten die Erben Zeit, über die weitere Nutzung oder Auflösung des Haushalts zu entscheiden. Auch beim Verbraucherverband Hessen wird für die Hausratversicherung eine zweimonatige Übergangszeit beschrieben. Aus meiner Beratungspraxis würde ich mich aber nicht allein auf die Aussage „zwei Monate sind immer versichert“ verlassen. Entscheidend sind die tatsächlichen Vertragsbedingungen des verstorbenen Versicherungsnehmers. Warum ist eine Übergangszeit wichtig? Nach einem Todesfall wird eine Wohnung normalerweise nicht am nächsten Tag vollständig geräumt. Häufig müssen zunächst Fragen geklärt werden: -Wer ist Erbe? -Wird die Wohnung weiter genutzt? -Wird der Mietvertrag beendet? -Welche Gegenstände gehören zum Nachlass? -Werden Möbel verkauft oder verteilt? -Gibt es mehrere Erben? -Wann kann die Wohnung geräumt werden? Nach § 1922 BGB geht das Vermögen einer verstorbenen Person grundsätzlich als Ganzes auf den oder die Erben über. Dazu gehört grundsätzlich auch der vorhandene Hausrat. Solange dieser Hausrat noch vorhanden ist, können weiterhin erhebliche Risiken durch Feuer, Leitungswasser oder Einbruch bestehen. Praxisbeispiel: Einbruch drei Wochen nach dem Todesfall Eine alleinlebende Person verstirbt. Die Wohnung bleibt zunächst vollständig eingerichtet. Drei Wochen später brechen Täter ein und stehlen: -Fernseher -Laptop -Schmuck -hochwertige Elektrogeräte -weitere persönliche Gegenstände Der Schaden beträgt beispielsweise 15.000 Euro. Besteht nach den Versicherungsbedingungen noch der vorgesehene Übergangsschutz, kann die Hausratversicherung grundsätzlich weiterhin relevant sein. Einige Versicherer sehen hierfür ausdrücklich eine zweimonatige Fortsetzung nach dem Tod des Versicherungsnehmers vor. Deshalb wäre es falsch, den Vertrag unmittelbar nach dem Todesfall voreilig zu kündigen, obwohl sich noch erheblicher Hausrat in der Wohnung befindet. Muss der Todesfall dem Versicherer gemeldet werden? Ja, der Versicherer sollte möglichst zeitnah informiert werden. Der Bund der Versicherten empfiehlt Hinterbliebenen generell, Versicherer schnell über einen Todesfall zu informieren und die erforderlichen Unterlagen zusammenzustellen. Bei einer Hausratversicherung sind insbesondere sinnvoll: -Name des verstorbenen Versicherungsnehmers -Versicherungsnummer -Sterbedatum -Sterbeurkunde -Angaben zu den Erben -Information, ob die Wohnung weiter genutzt wird -Information, ob und wann der Haushalt aufgelöst wird Auch Versicherer wie die VHV verlangen insbesondere die Mitteilung des Todesdatums sowie eine Information über die weitere Nutzung der Wohnung. Was passiert, wenn ein Erbe weiterhin in der Wohnung lebt? Hier kann die Hausratversicherung fortgeführt werden. Lebte beispielsweise der Ehepartner oder ein Kind bereits gemeinsam mit dem verstorbenen Versicherungsnehmer in der Wohnung und ist diese Person zugleich Erbe, kann je nach Vertragsbedingungen der bestehende Vertrag auf den Erben umgeschrieben werden. Die VHV beschreibt ausdrücklich, dass die Hausratversicherung weitergeführt wird, wenn ein Erbe bereits mit dem verstorbenen Versicherungsnehmer im selben Haushalt gelebt hat. Auch der Bund der Versicherten weist darauf hin, dass ein Erbe, der die Wohnung übernimmt, neuer Versicherungsnehmer werden kann. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Ich würde den bestehenden Vertrag trotzdem nicht einfach unverändert übernehmen. Zuerst sollte geprüft werden, ob Tarif, Versicherungssumme und Leistungen zur neuen Situation passen. Praxisbeispiel: Ehepartner bleibt in der Wohnung Ein Ehepaar lebt gemeinsam in einer 100-m²-Wohnung. Die Hausratversicherung läuft ausschließlich auf den Ehemann. Nach seinem Tod bleibt die Ehefrau dauerhaft in der Wohnung und ist Erbin. Hier kann der bestehende Hausratvertrag grundsätzlich fortgeführt beziehungsweise auf die Erbin umgeschrieben werden, sofern die Vertragsbedingungen dies vorsehen. Jetzt würde ich gleichzeitig prüfen: -Ist die Wohnfläche korrekt? -Ist die Versicherungssumme ausreichend? -Besteht Unterversicherungsverzicht? -Sind Wertsachen ausreichend abgesichert? -Ist Elementarschutz vorhanden? -Wie ist grobe Fahrlässigkeit geregelt? -Sind Fahrräder und E-Bikes ausreichend versichert? Denn nur weil ein Vertrag weitergeführt werden kann, bedeutet das nicht automatisch, dass er weiterhin die beste Lösung ist. Was passiert, wenn niemand die Wohnung übernimmt? Wird die Wohnung nach dem Todesfall vollständig aufgelöst, entfällt irgendwann auch das zu versichernde Interesse an diesem Hausratvertrag. Das Verbraucherverband Hessen beschreibt, dass die Hausratversicherung bei Wohnungsauflösung endet. Bei der VHV endet der Vertrag beispielsweise bereits vor Ablauf der dort vorgesehenen zwei Monate, wenn der Haushalt vorher vollständig aufgelöst wird – allerdings frühestens nach Eingang der entsprechenden Mitteilung. Das zeigt erneut: Der tatsächliche Vertrag ist entscheidend. Die Erben sollten deshalb dem Versicherer mitteilen, wann der Haushalt endgültig aufgelöst wurde. Praxisbeispiel: Wohnung wird nach sechs Wochen geräumt Eine alleinlebende Person verstirbt. Die Erben benötigen sechs Wochen, um: -persönliche Unterlagen zu sortieren -Möbel aufzuteilen -Wertsachen zu erfassen -Gegenstände zu verkaufen -die Wohnung vollständig zu räumen Während dieser Zeit bleibt erheblicher Hausrat in der Wohnung. In einer solchen Situation ist der bestehende Übergangsschutz besonders sinnvoll. Erst wenn der Haushalt tatsächlich vollständig aufgelöst ist, sollte der Vertrag entsprechend beendet werden. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Erst sicherstellen, dass kein versicherungswürdiger Hausrat mehr vorhanden ist – dann Vertrag endgültig beenden. Was passiert bei mehreren Erben? Nach § 1922 BGB kann das Vermögen auf eine oder mehrere Personen als Erben übergehen. Bei einer Erbengemeinschaft sollte deshalb geklärt werden, wer gegenüber dem Versicherer handelt und was mit der Wohnung beziehungsweise dem Hausrat passieren soll. Beispiel: Drei Kinder erben gemeinsam den Hausrat ihrer Mutter. Kind A übernimmt Möbel. Kind B erhält Schmuck. Kind C übernimmt bestimmte persönliche Gegenstände. Die Wohnung wird anschließend aufgelöst. Hier besteht normalerweise kein Grund, den Hausratvertrag dauerhaft auf alle drei Erben fortzuführen. Vielmehr sollte während der Abwicklung zunächst der bestehende Schutz geklärt und anschließend die Beendigung nach Haushaltsauflösung mit dem Versicherer abgestimmt werden. Was ist bei Leerstand nach einem Todesfall? Eine Wohnung kann nach dem Todesfall längere Zeit unbewohnt bleiben. Das kann das Risiko verändern. Die aktuellen GDV-Musterbedingungen nennen eine länger als die vertraglich festgelegte Frist unbewohnte und gleichzeitig nicht ausreichend beaufsichtigte oder gesicherte Wohnung ausdrücklich als mögliche Gefahrerhöhung. Deshalb sollte der Versicherer nicht nur über den Todesfall informiert werden. Wenn die Wohnung längere Zeit leer steht, sollte zusätzlich geklärt werden: -wie lange der Leerstand dauern wird -wer die Wohnung kontrolliert -wie Türen und Fenster gesichert sind -wie im Winter geheizt wird -wie mit Wasserleitungen umgegangen wird Gerade wenn sich noch hochwertiger Hausrat in der Wohnung befindet, ist das wichtig. Leitungswasserschäden bei unbewohnter Wohnung Nach einem Todesfall wird eine Wohnung möglicherweise wochenlang nicht genutzt. Ein kleiner Wasseraustritt kann dann lange unbemerkt bleiben. Die aktuellen GDV-Musterbedingungen sehen für die kalte Jahreszeit zudem vor, dass eine Wohnung ausreichend beheizt und regelmäßig kontrolliert werden muss. Alternativ sind wasserführende Anlagen abzusperren und zu entleeren. Das sollte bei einer länger unbewohnten Wohnung unbedingt berücksichtigt werden. Ein Todesfall hebt bestehende Sicherheitsvorschriften des Hausratvertrages nicht automatisch auf. Hausrat und Wohngebäudeversicherung unterscheiden Besonders bei einem eigenen Haus müssen zwei Verträge auseinandergehalten werden. Hausratversicherung: schützt grundsätzlich Möbel, Kleidung, Elektrogeräte und andere bewegliche Sachen. Wohngebäudeversicherung: schützt das Gebäude. Bei der Wohngebäudeversicherung gelten im Erbfall andere Regeln als bei der Hausratversicherung. Der Bund der Versicherten weist beispielsweise darauf hin, dass eine Wohngebäudeversicherung grundsätzlich auf den Erben des Hauses übergeht. Deshalb darf nach einem Todesfall nicht einfach angenommen werden, dass Hausrat- und Gebäudeversicherung gleich behandelt werden. Kann man den Vertrag einfach sofort kündigen? Das würde ich nicht pauschal empfehlen. Wenn sich noch ein kompletter Hausstand in der Wohnung befindet, besteht weiterhin ein erhebliches Schadenrisiko. Ein Brand wenige Tage nach dem Todesfall kann beispielsweise Möbel und persönliche Gegenstände im Wert von mehreren zehntausend Euro zerstören. Deshalb würde ich zunächst klären: Wie lange besteht Versicherungsschutz? Wann wird die Wohnung geräumt? Übernimmt ein Erbe die Wohnung? Bleibt weiterhin Hausrat dort? Erst danach lässt sich sinnvoll entscheiden, ob der Vertrag fortgeführt oder beendet werden sollte. Welche Unterlagen sollte man sichern? Neben den Versicherungsunterlagen sollten auch Nachweise über wertvolle Gegenstände möglichst früh gesichert werden. Dazu gehören beispielsweise: -Kaufrechnungen -Schmuckgutachten -Fotos -Seriennummern -Inventarlisten -Unterlagen zu Fahrrädern -Nachweise über Kunst oder Antiquitäten Gerade bei mehreren Erben kann es sinnvoll sein, den vorhandenen Hausrat vor der Aufteilung zu fotografieren und zu dokumentieren. Bei einem späteren Einbruch oder Brand lässt sich dadurch wesentlich leichter nachweisen, welche Gegenstände vorhanden waren. Darauf achte ich bei einer Hausratversicherung nach einem Todesfall Ich würde insbesondere prüfen: -Wer war Versicherungsnehmer? -Wer ist Erbe? -Besteht noch Übergangsschutz? -Welche Frist nennt der konkrete Tarif? -Lebt ein Erbe weiterhin in der Wohnung? -Wird der Haushalt aufgelöst? -Wann erfolgt die vollständige Räumung? -Steht die Wohnung längere Zeit leer? -Wie hoch ist der verbleibende Hausratwert? -Sind Wertsachen vorhanden? -Werden Sicherheitsvorschriften eingehalten? -Soll der Vertrag übernommen oder beendet werden? Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Ich würde die Hausratversicherung nach einem Todesfall weder automatisch sofort kündigen noch einfach unverändert weiterlaufen lassen. Zuerst muss geklärt werden, was mit Wohnung und Hausrat passiert. Danach kann der Vertrag sauber fortgeführt oder beendet werden. Was sollten Angehörige konkret tun? Versicherungstechnisch würde ich zeitnah: -Versicherungsschein suchen -Versicherer über den Todesfall informieren -Sterbeurkunde bereithalten -Erben beziehungsweise Ansprechpartner benennen -Fortbestand des Versicherungsschutzes bestätigen lassen -geplante Wohnungsauflösung mitteilen -Leerstand gegebenenfalls anzeigen -vorhandenen Hausrat dokumentieren -nach vollständiger Räumung die Vertragsbeendigung klären Der Bund der Versicherten empfiehlt allgemein, Versicherer nach einem Todesfall schnell zu benachrichtigen und benötigte Unterlagen frühzeitig zusammenzustellen. Häufige Fragen zur Hausratversicherung nach einem Todesfall Endet die Hausratversicherung sofort mit dem Tod? Nicht zwingend. Bei einigen Versicherern besteht noch eine Übergangszeit von beispielsweise zwei Monaten. Entscheidend sind die konkreten Versicherungsbedingungen. Ist der Hausrat nach dem Tod noch versichert? Während einer vertraglich vorgesehenen Übergangsfrist kann der Hausrat weiterhin versichert sein. Verschiedene Versicherer sehen hierfür zwei Monate vor. Kann ein Erbe die Hausratversicherung übernehmen? Das kann möglich sein, insbesondere wenn der Erbe die Wohnung weiter nutzt beziehungsweise bereits mit dem verstorbenen Versicherungsnehmer dort gelebt hat. Was passiert, wenn die Wohnung aufgelöst wird? Wird der Hausstand vollständig aufgelöst, endet auch der entsprechende Hausratversicherungsschutz nach den jeweiligen Vertragsregelungen. Muss der Todesfall der Hausratversicherung gemeldet werden? Ja, der Versicherer sollte zeitnah informiert und über die weitere Nutzung beziehungsweise Auflösung des Haushalts unterrichtet werden. Fazit: Hausratversicherung nach dem Todesfall nicht vorschnell kündigen Der Tod des Versicherungsnehmers bedeutet nicht zwingend, dass der Hausrat von einem Moment auf den anderen unversichert ist. Bei verschiedenen Versicherern besteht zunächst eine Übergangszeit von häufig zwei Monaten, damit die Erben Wohnung und Hausrat ordnen können. Die konkrete Frist und Ausgestaltung richtet sich jedoch immer nach dem jeweiligen Versicherungsvertrag. Übernimmt ein Erbe die Wohnung und nutzt sie weiterhin, kann der Hausratvertrag unter bestimmten Voraussetzungen fortgeführt werden. Wird der Haushalt dagegen vollständig aufgelöst, entfällt auch der Bedarf für diesen Vertrag. Mein Ansatz als Versicherungsmakler: Ich würde nach einem Todesfall zuerst prüfen, wie lange der vorhandene Versicherungsschutz besteht, wer die Wohnung übernimmt und wann der Hausrat vollständig aufgelöst wird. Erst danach sollte über Fortführung oder Beendigung des Vertrages entschieden werden. Denn gerade während der Wochen nach einem Todesfall befindet sich häufig noch der gesamte Hausrat in der Wohnung. Genau in dieser Übergangszeit sollte keine unnötige Versicherungslücke entstehen.