Welche Versicherungen braucht ein Tankstellenpächter? Die Übernahme einer Tankstelle bringt für einen neuen Pächter zahlreiche Aufgaben mit sich. Personal einstellen, Warenbestand organisieren, Verträge prüfen, Kassen- und Warenwirtschaftssysteme übernehmen und den laufenden Betrieb sicherstellen. Ein Punkt sollte dabei nicht unterschätzt werden: der richtige Versicherungsschutz. Eine Tankstelle unterscheidet sich deutlich von einem normalen Einzelhandelsbetrieb. Kraftstoffe, große Warenbestände, Kundenverkehr, Waschanlagen, technische Anlagen, Mitarbeiter und Verträge mit Mineralölgesellschaften sorgen dafür, dass verschiedene Risiken gleichzeitig abgesichert werden müssen. Doch welche Versicherungen braucht ein Tankstellenpächter tatsächlich? Die Antwort hängt immer von der jeweiligen Station und dem Pachtvertrag ab. Es gibt jedoch einige Versicherungen, die für nahezu jeden Tankstellenbetrieb relevant sind. 1. Betriebshaftpflichtversicherung für Tankstellenpächter Die Betriebshaftpflicht gehört zu den wichtigsten Versicherungen eines Tankstellenbetriebs. Sie greift grundsätzlich dann, wenn Dritte durch die betriebliche Tätigkeit einen Personen-, Sach- oder daraus resultierenden Vermögensschaden erleiden und der Tankstellenbetreiber dafür haftet. Typische Situationen können beispielsweise sein: -Ein Kunde rutscht auf dem Tankstellengelände aus und verletzt sich. -Ein Mitarbeiter beschädigt bei seiner Tätigkeit das Eigentum eines Kunden. -Ein Kunde macht Schadenersatzansprüche gegen den Betreiber geltend. -Durch betriebliche Abläufe entstehen Schäden an fremden Sachen. Gerade bei einer Tankstelle mit täglich vielen Kunden können selbst kleinere Unachtsamkeiten erhebliche Schadenersatzforderungen verursachen. Bei der Auswahl der Betriebshaftpflicht sollte deshalb geprüft werden, ob sämtliche Tätigkeiten der Station tatsächlich eingeschlossen sind. Dazu können beispielsweise gehören: -Tankstellenbetrieb -Shop -Backshop oder Bistro -Waschanlage -Paketannahme -Lottoannahmestelle -Anhänger- oder Fahrzeugvermietung -Werkstattarbeiten -E-Ladesäulen Der Versicherer sollte alle tatsächlich ausgeübten Tätigkeiten kennen. 2. Umwelt- und Umweltschadenversicherung Bei Tankstellen spielen Umweltrisiken eine besonders große Rolle. Kraftstoffe und andere wassergefährdende Stoffe können bei einem Schaden Boden oder Grundwasser verunreinigen. Die daraus entstehenden Kosten können erheblich sein. Je nach Gestaltung des Versicherungsschutzes können deshalb unter anderem eine Umwelthaftpflichtversicherung und eine Umweltschadenversicherung wichtig sein. Abgesichert werden können – abhängig vom jeweiligen Vertrag – beispielsweise Ansprüche wegen: -Verunreinigung von Boden -Verunreinigung von Gewässern -Schäden durch austretende Betriebsstoffe -bestimmten öffentlich-rechtlichen Sanierungsverpflichtungen Entscheidend ist dabei auch, welche Anlagen der Pächter selbst betreibt und für welche Bereiche laut Pacht- oder Stationsvertrag die Mineralölgesellschaft verantwortlich ist. Gerade hier sollte der Versicherungsvertrag genau auf die Verantwortlichkeiten der jeweiligen Tankstelle abgestimmt werden. 3. Inhaltsversicherung für Shop und Betriebsinventar In einer Tankstelle befindet sich oftmals ein erheblicher Wert an Waren und Betriebseinrichtung. Dazu gehören beispielsweise: -Shopwaren -Getränke -Tabakwaren -Lebensmittel -Büroausstattung -Kassensysteme -Kühlgeräte -Regale -Einrichtung des Backshops -eigene technische Geräte Eine Inhaltsversicherung ist vereinfacht gesagt vergleichbar mit einer Hausratversicherung für Unternehmen. Je nach Tarif können beispielsweise Schäden durch folgende Gefahren versichert werden: -Feuer -Leitungswasser -Sturm und Hagel -Einbruchdiebstahl -Vandalismus -weitere vereinbarte Naturgefahren Wichtig ist eine ausreichend hohe Versicherungssumme. Gerade bei größeren Shops können Warenbestand und Einrichtung schnell einen Wert von mehreren Zehntausend oder sogar Hunderttausend Euro erreichen. 4. Betriebsunterbrechungsversicherung Ein Sachschaden verursacht häufig nicht nur Reparaturkosten. Problematisch wird es insbesondere dann, wenn die Tankstelle anschließend vorübergehend nicht oder nur eingeschränkt betrieben werden kann. Beispiel: Nach einem Brand im Shop muss die Tankstelle für mehrere Wochen geschlossen werden. Obwohl keine Umsätze erzielt werden, laufen viele Kosten weiter. Dazu können gehören: -Personalkosten -Miete oder Pacht -Leasingraten -Finanzierungskosten -Versicherungsbeiträge -weitere laufende Betriebskosten Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann – abhängig vom vereinbarten Versicherungsschutz und der Schadenursache – dabei helfen, den entstehenden Ertragsausfall und fortlaufende Kosten aufzufangen. Gerade bei Betrieben mit hohen Fixkosten kann diese Absicherung existenziell sein. 5. Firmen-Rechtsschutzversicherung für Tankstellenpächter Tankstellenpächter befinden sich in einer besonderen Vertragskonstellation. Neben normalen rechtlichen Auseinandersetzungen eines Unternehmens können Streitigkeiten mit Arbeitnehmern, Kunden, Behörden oder Vertragspartnern auftreten. Besonders relevant können außerdem Auseinandersetzungen rund um den Tankstellen- oder Agenturvertrag mit der Mineralölgesellschaft sein. Eine auf Tankstellenpächter abgestimmte Firmen-Rechtsschutzversicherung kann deshalb einen wichtigen Bestandteil des Versicherungskonzepts darstellen. Je nach Tarif können beispielsweise folgende Bereiche versichert sein: -Arbeits-Rechtsschutz -Schadenersatz-Rechtsschutz -Straf-Rechtsschutz -Sozial-Rechtsschutz -Steuer-Rechtsschutz -Vertragsstreitigkeiten im vereinbarten Umfang -bestimmte Auseinandersetzungen mit der Mineralölgesellschaft Gerade beim letzten Punkt sollte nicht einfach irgendeine klassische Firmen-Rechtsschutzversicherung abgeschlossen werden. Viele Standardtarife besitzen Einschränkungen oder Ausschlüsse bei bestimmten Vertragsstreitigkeiten. Für Tankstellenpächter sollte daher ausdrücklich geprüft werden, welche Auseinandersetzungen aus dem Tankstellenvertrag eingeschlossen sind. 6. Rechtsschutz bei Streit mit der Mineralölgesellschaft Dieser Bereich verdient besondere Aufmerksamkeit. Für einen Tankstellenpächter kann eine Auseinandersetzung mit der Mineralölgesellschaft erhebliche wirtschaftliche Auswirkungen haben. Denkbar sind beispielsweise Streitigkeiten über: -Kündigung des Tankstellenvertrags -Vertragsauslegung -Abrechnungen -Pflichten des Tankstellenpächters -Ausgleichsansprüche -weitere vertragliche Auseinandersetzungen Bei einem größeren Streitwert können Anwalts-, Gerichts- und gegebenenfalls Sachverständigenkosten schnell mehrere Tausend Euro betragen. Tankstellenpächter sollten deshalb darauf achten, dass ihr Rechtsschutzkonzept tatsächlich zu ihrer besonderen Vertragssituation passt. 7. Elektronikversicherung Moderne Tankstellen sind stark von elektronischer Technik abhängig. Dazu gehören beispielsweise: -Kassensysteme -Server -Computer -Warenwirtschaft -Preisanzeigen -Steuerungstechnik -Kommunikationssysteme Ein technischer Schaden kann den Betriebsablauf erheblich beeinträchtigen. Je nach vorhandener Technik kann deshalb eine Elektronikversicherung eine sinnvolle Ergänzung der klassischen Inhaltsversicherung darstellen. 8. Cyberversicherung Auch Tankstellen werden zunehmend digital. Kartenzahlungen, Kassensysteme, Warenwirtschaft, Mitarbeiterdaten und E-Mail-Kommunikation sorgen dafür, dass Cyberrisiken auch für kleinere Tankstellenbetriebe relevant sind. Mögliche Risiken sind beispielsweise: -Hackerangriffe -Schadsoftware -Verschlüsselung von Computersystemen -Datendiebstahl -Datenschutzverletzungen -Betriebsunterbrechung nach einem Cyberangriff Eine Cyberversicherung kann je nach Tarif beispielsweise Kosten für IT-Forensik, Datenwiederherstellung, Krisenmanagement oder bestimmte Betriebsunterbrechungen übernehmen. 9. Vertrauensschadenversicherung Tankstellen arbeiten häufig mit Bargeld, hochwertigen Waren und mehreren Mitarbeitern. Dadurch besteht auch das Risiko vorsätzlicher Vermögensschäden durch eigene Beschäftigte oder andere Vertrauenspersonen. Eine Vertrauensschadenversicherung kann deshalb insbesondere für größere Tankstellen interessant sein. Ob sie notwendig ist, hängt stark von der Größe und Organisation des Betriebs ab. 10. Kfz-Versicherung für betriebliche Fahrzeuge Besitzt oder nutzt der Tankstellenpächter Firmenfahrzeuge, benötigen diese einen entsprechenden Kfz-Versicherungsschutz. Je nach Fahrzeug können neben der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht auch sinnvoll sein: -Teilkaskoversicherung -Vollkaskoversicherung -Schutzbrief -Fahrerschutz -Verkehrsrechtsschutz Bei mehreren Fahrzeugen kann außerdem geprüft werden, ob eine gewerbliche Flottenlösung wirtschaftlicher ist. 11. Absicherung des Tankstellenpächters selbst Neben der Tankstelle sollte auch der Unternehmer persönlich abgesichert werden. Denn insbesondere bei kleineren und mittelgroßen Betrieben hängt ein großer Teil des Geschäftserfolgs unmittelbar vom Inhaber ab. Zu den wichtigen persönlichen Absicherungen können beispielsweise gehören: -Krankenversicherung -Krankentagegeld -Berufsunfähigkeitsversicherung -private oder betriebliche Altersvorsorge -Unfallversicherung Kann der Pächter aufgrund einer längeren Erkrankung nicht arbeiten, kann dies erhebliche Auswirkungen auf den gesamten Betrieb haben. 12. Versicherungen für Mitarbeiter Sobald Mitarbeiter beschäftigt werden, kommen weitere Themen hinzu. Arbeitnehmer sind grundsätzlich über die zuständige gesetzliche Unfallversicherung beziehungsweise Berufsgenossenschaft gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten abgesichert. Darüber hinaus können Arbeitgeber ihren Mitarbeitern freiwillige Zusatzleistungen anbieten. Beispiele sind: -betriebliche Altersvorsorge -betriebliche Krankenversicherung -Gruppen-Unfallversicherung Solche Leistungen können auch bei der Mitarbeitergewinnung und Mitarbeiterbindung interessant sein. Welche Versicherungen braucht ein Tankstellenpächter wirklich? Nicht jede Tankstelle benötigt exakt dieselben Versicherungen. Eine kleine Station mit Shop hat andere Risiken als eine große Tankstelle mit Waschanlage, Bistro, Paketshop, mehreren Mitarbeitern und umfangreicher technischer Ausstattung. Für viele Tankstellenpächter gehören jedoch insbesondere folgende Versicherungen zu den wichtigsten Bausteinen: -Betriebshaftpflichtversicherung -Umwelt- und Umweltschadenversicherung -Inhaltsversicherung -Betriebsunterbrechungsversicherung -Firmen-Rechtsschutzversicherung -gegebenenfalls Elektronikversicherung -gegebenenfalls Cyberversicherung -Kfz-Versicherung für eigene Fahrzeuge -persönliche Absicherung des Tankstellenpächters Welche weiteren Versicherungen benötigt werden, hängt vom jeweiligen Betrieb ab. Besonders wichtig: Pachtvertrag und Versicherungen gemeinsam prüfen Bei Tankstellen ist die Abgrenzung zwischen Pächter und Mineralölgesellschaft besonders wichtig. Nicht jede Anlage auf dem Gelände gehört automatisch zum Verantwortungsbereich des Tankstellenpächters. Im Tankstellenvertrag kann beispielsweise geregelt sein, wer für bestimmte Gebäude, technische Anlagen, Zapfsäulen oder andere Betriebseinrichtungen verantwortlich ist. Deshalb sollte der Versicherungsschutz nicht isoliert betrachtet werden. Entscheidend ist vielmehr: -Welche Risiken trägt der Pächter? -Welche Risiken trägt die Mineralölgesellschaft? -Welche Versicherungen bestehen bereits über die Gesellschaft? -Welche Versicherungen muss der Pächter selbst abschließen? -Gibt es Überschneidungen oder Deckungslücken? Erst wenn diese Fragen geklärt sind, lässt sich ein passendes Versicherungskonzept erstellen. Versicherungscheck vor Übernahme einer Tankstelle Wer eine neue Tankstelle übernimmt, sollte den Versicherungsschutz möglichst vor Betriebsbeginn prüfen lassen. Dafür werden typischerweise Informationen benötigt wie: -Tankstellenvertrag beziehungsweise Pachtvertrag -Jahresumsatz -Shopumsatz -Kraftstoffabsatz -Anzahl der Mitarbeiter -Warenbestand -Wert der Betriebseinrichtung -vorhandene Waschanlage -zusätzliche Tätigkeiten -bisherige Versicherungen -Schadenhistorie Auf dieser Grundlage lässt sich feststellen, welche Versicherungen benötigt werden und wo möglicherweise bereits Versicherungsschutz besteht. Fazit: Tankstellen brauchen ein individuelles Versicherungskonzept Eine Tankstelle bringt deutlich mehr Risiken mit sich als ein klassischer Einzelhandelsbetrieb. Betriebshaftpflicht, Umweltrisiken, Warenbestände, Betriebsunterbrechungen und rechtliche Auseinandersetzungen können erhebliche finanzielle Folgen haben. Ein Tankstellenpächter sollte deshalb nicht nur einzelne Versicherungen abschließen, sondern das Gesamtkonzept betrachten. Besonders wichtig ist dabei die Abstimmung zwischen Tankstellenvertrag, Verantwortlichkeiten der Mineralölgesellschaft und den eigenen Versicherungsverträgen. Wer eine Tankstelle neu übernimmt oder seinen bestehenden Versicherungsschutz überprüfen möchte, sollte deshalb alle Verträge gemeinsam analysieren lassen. Sie übernehmen eine Tankstelle oder sind bereits Tankstellenpächter? Wir prüfen Ihren bestehenden Versicherungsschutz und analysieren, welche Absicherungen für Ihre Station tatsächlich relevant sind. Dabei berücksichtigen wir insbesondere die speziellen Risiken von Tankstellen sowie die vertragliche Situation zwischen Pächter und Mineralölgesellschaft. So erhalten Sie ein auf Ihren Tankstellenbetrieb abgestimmtes Versicherungskonzept und vermeiden unnötige Doppelversicherungen oder gefährliche Deckungslücken.
